целевой кредит

Целевой кредит или нецелевой — что выбрать заёмщику?

О большинстве кредитных программ известно многим. Это достигается благодаря рекламе и рекламным акциям, продвигаемым банковскими учреждениями. Сегодня многие люди являются держателями кредитных карт, а также заёмщиками по потребительским и ипотечным кредитам. Но все кредитные программы в принципе делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. У каждой есть свои особенности и отличительные черты. Об этом и пойдёт речь в данной статье.

Целевой кредит – выгоднее, но труднее

целевой кредит

Оформляются кредиты на различные цели: для оплаты обучения, ремонта, свадьбы и так далее. Стоит отметить, что список целей, на которые банк может выдать деньги заёмщику – ограничен. Но главное отличие целевого кредита – куда будут направлены деньги задекларировано на бумаге, т.е. кредитор знает, для чего заёмщик берёт деньги. Более того, средства по целевому кредиту перечисляются в безналичном виде прямо продавцу. Другими словами, сами деньги заёмщик, как правило, в рамках целевого кредита на руки не получает. Это актуально не для всех целевых кредитов, но для подавляющего большинства.

При оформлении целевого кредита заёмщик предоставляет кредитору ряд дополнительных документов, к числу которых можно отнести: договор на обучение (актуально для кредита на образование), соглашение со строительной фирмой (для кредита на ремонт), предварительный договор купли-продажи (для товарного кредита) и так далее. Банк контролирует применение денег по целевому кредиту, даже если деньги выдаются на руки заёмщику. Чтобы удостовериться в том, что деньги были использованы на оговоренные нужды, заёмщику потребуется предоставить чеки и квитанции. Эти документы в дальнейшем станут приложением кредитного соглашения.

Однако заёмщику отчётность также может обойтись дорого. К примеру, если планируется взять кредит на ремонт, то придётся обращаться в официальные строительные фирмы, расценки в которых не самые маленькие.

Внимание! Если банк уличит заёмщика в нецелевом использовании денег, то оштрафует заёмщика и даже может потребовать досрочного погашения долга в полном объёме.

Несмотря на все эти ограничения целевой кредит перед обычным потребительским займом имеет неоспоримое преимущество – низкая процентная ставка. Это в полной мере компенсирует длительность и сложность оформления кредита, а также ограничения по вопросу использования средств.

Нецелевой кредит – проще, но дороже

Целевой кредит или нецелевой - что выбрать заёмщику?

Возникает вопрос: почему нецелевой кредит обойдётся заёмщику дороже? На самом деле всё предельно просто. Если банк знает, на какие цели заёмщик будет использовать кредитные средства, то может более точно спрогнозировать возможные риски невозврата средств. Следовательно, может принять определённые меры для их снижения. Когда же цель кредита не оговаривается, то банк, по сути, выдаёт деньги в слепую, сильно рискуя их обратно не получить. В таком случае всё, на чём может основывать выбор банк – это на кредитной истории заёмщика и на данных с его места работы. Поэтому за этот риск банк и увеличит плату по займу.

Внимание! Стоимость — это главный минус нецелевого кредита, а вот плюс – скорость получения. Если для оформления целевого кредита потребуется несколько дней, то с нецелевым дело обстоит куда проще. Оформить такой заём можно будет за пару часов, в редких случаях – за сутки. Выдаются нецелевые кредиты, как правило, наличными на руки заёмщику и потратить их можно как душе угодно.

Подводя итоги

Если суммировать всю вышесказанную информацию, то можно констатировать следующее: если деньги нужны срочно, а оформить целевой кредит возможности нет, так как целевое использование денег доказать будет проблематично либо же под конкретную цель взять кредит невозможно, то в таком случае нецелевой кредит будет идеален. Однако, если использование денег можно будет отобразить на чеках об оплате, то тогда есть смысл подождать и оформить целевой заём. Это обойдётся дешевле, но далеко не всегда. Здесь стоит вспомнить озвученный выше пример с ремонтом.