отказ в выдаче кредита

Неочевидные факторы влияющие на кредитный рейтинг заемщика

В отдельной статье мы уже рассматривали подробнее что такое кредитная история и какие события и факторы способны положительно и отрицательно на нее влиять. Основные моменты довольно очевидны – возвращай кредиты вовремя, без существенных задержек и не бери много кредитов в принципе, однако есть ряд менее заметных факторов, которые кредитные организации учитывают при принятии решения о выдаче кредита.

Факт №1 “Учитываются не только реальные, но и потенциальные кредитные обязательства”

В кредитной истории отображается не только история о закрытых и действующих кредитах, но и содержится информация о имеющихся кредитных картах или дебетовых картах с установленным лимитом по овердрафту. Кредитные организации косвенно принимают во внимание количество таких карт и установленные по ним лимиты в качестве отрицательного фактора.

Например, если у вас есть одна кредитка с лимитом до 100 000 рублей – это нормально и даже позитивно, но если у вас, например, есть 3 кредитных карты с общим лимитом в 300 000 рублей, даже если по ним нет задолженности, этот фактор работает в минус поскольку потенциально с течением времени вы можете их использовать, будете вынуждены выплачивать по ним деньги и ваша платежеспособность значительно снизится. Без крайней необходимости никогда не оформляйте более одной кредитной карты!

Факт 2 “Платежная дисциплина за последнее время более важна, чем исторические данные”

Хотя на кредитный рейтинг влияют комплексно все исторические данные о выплатах кредитов заемщиков и учитываются наличие просрочек, их частота, объемы просроченной задолженности, все же банк при рассмотрении заявки на кредит больше интересует вопрос сможет ли заемщик его вернуть в настоящем времени. Поэтому для банка более важны данные за последние несколько лет, чем, например, что было 10 лет назад. Люди меняются, меняются жизненные обстоятельства и экономическая ситуация в стране и поэтому исторические данные в кредитной истории не всегда могут быть показательны.

Проще говоря, если у вас была безупречная кредитная история, но в последний год были просрочки, для вашего кредитного рейтинга это больший негатив, чем если бы у вас, скажем 5 лет назад были такие же просрочки платежей, а в последнее время – нет.

Факт №3 “Вы с банком по-разному смотрите на использование банковских кредитных продуктов”

Лучше поясню на конкретном примере. Один мой товарищ с практически идеальной кредитной историей обратился в Газпромбанк для рефинансирования ипотеки. Официальная подтвержденная зарплата у него составляла 80 000 рублей, текущий платеж по ипотеке около 23 000 рублей. Кроме ипотеки и кредитной карты других кредитов нет.

Неожиданно по заявке приходит отказ и кредитный специалист поясняет, что отказано в связи с высокой кредитной нагрузкой по выплатам. Выясняется следующее, товарищ в течение месяца постоянно оплачивал покупки кредитной картой, в рамках льготного периода, когда приходила зарплата – вносил всю сумму на кредитку. Это обычно составляло 30-40 тысяч. Иногда так же использовал бесплатный овердрафт до 1 месяца по зарплатной карте (там лимит до 30 000).

Глазами банка это выглядело так: заемщик получает 80 000 руб дохода, 23 000 отдает за действующую ипотеку, 30-40 000 тратит на выплату по кредитной карте ежемесячно, часто по еще одному кредиту платить 10-20 000 рублей. Вся зарплата почти уходит на кредиты, какие уж ему рефинансирования!

Факт №4 “Частое обращение за кредитом”

Еще одним фактором влияющим на кредитную историю имеет количество запросов за вашим полным кредитным досье и частота получения кредита. Когда вы оформляете заявку в банковской организации, вы в том числе, отдельным пунктом вы даете банку свое согласие на получение вашей кредитной истории из БКИ (банка кредитных историй). Каждый такой запрос отражается в вашей кредитной истории и чем их больше за ограниченное количество времени, тем хуже.

Именно поэтому одновременно направить заявку на кредит, скажем, в 5 банков одновременно – плохая идея. Каждый банк, видя, что вашу историю одновременно запрашивают другие банки, смотрит на это так, что вы, возможно, находитесь в отчаянии и обращаетесь за кредитом куда только возможно, что потенциально свидетельствует о плохом материальном положении и высоких рисках невозврата полученных кредитов.

Помимо этого, если ваша кредитная истории говорит о том, что вы регулярно берете кредиты и пусть даже четко их выплачиваете, косвенно это говорит о том, что жить по средствам вы не способны и вам регулярно не хватает средств на жизнь.