Автор: С 2005 года в России, как и во всем мире, на каждого из заемщиков формируется личное досье, где собирается информация о том, насколько своевременно и четко он выполняет свои обязательства. Такие досье называются кредитная история заемщика. Операторами банков данных, куда стекается вся информации о кредитах, займах и выплатам по ним от всех кредитных организаций, выступают отдельные организации — бюро кредитных историй, и они не имеют отношения к банкам.
Кредитная история по своей сути сводится к рейтингу, который должен помочь ответить на вопрос о надежности того или иного заемщика. В кредитной истории сохраняются личные данные клиента, информация обо всех закрытых и действующих кредитах, историю выплат по каждому из кредитов, информацию о выданных кредитных картах и установленных по ним кредитным лимитам и многое другое. В совокупности это формирует по каждому заемщику общую репутацию и помогает кредитным организациям принимать решения о выдаче или отказе нового кредита. Если человек никогда не брал ни единого кредита, то, разумеется, у него будет нулевая кредитная история.
Положительные факторы влияющие на кредитную историю
Большинство заемщиков стремятся сохранить и улучшить свою кредитную историю, чтобы при необходимости иметь доступ к кредитам на лучших условиях. Приведу пример: банк «X» предлагает кредит на условиях от 9,9% годовых и к нему обращаются 3 человека с хорошей, средней и плохой кредитной историей. По итогам рассмотрения, человеку с хорошей историей выдают кредит под 9,9%, средней — под 12%, а заемщику с плохой историей вообще отказывают.
К факторам, положительно влияющим на вашу кредитную историю относятся:
- низкая общая сумма кредитов (если при зарплате в 100 000 рублей, у вас уже кредитов на 10 000 000 рублей, вряд ли вам одобрят новый кредит)
- небольшое количество кредитов (если у вас ипотека и автокредит — это одно, а если вдобавок еще 3 потребительских кредита, то банк может понимать, что вы живете в долг и с каждым новым кредитом растет вероятность невыплаты)
- отсутствие кредитов (еще более позитивно для финансовых организаций, если у заемщика есть добросовестно выплаченные кредиты в прошлом, но нет действующих)
- кредиты без просрочек оплаты (наиболее важный фактор, который показывает ваше отношение к исполнению обязательств перед кредиторами)
Факторы отрицательно влияющие на кредитную историю
- сумма просроченной задолженности (чем больше денег вы своевременно не уплатили банку, тем хуже ваш рейтинг)
- длительность просрочек (если в прошлом вы на несколько дней опаздывали с оплатой кредита — это не хорошо, но лучше ситуации, когда периодически вы нарушали срок платежей на 30 и более дней)
- систематичность просрочек (как часто вы нарушали сроки платежей)
- критически плохо влияет на кредитную историю наличие кредитов, которые банк продавал коллекторам т.е. признавал невозвратными в рамках инструментария банка по взысканию долга
Как получить свою кредитную историю онлайн?
По действующему законодательству любой гражданин России имеет право бесплатно получить кредитную историю 2 раза в год, в том числе и через Интернет. Для этого нужна действующая учетная запись на Госуслугах, чтобы подтвердить свои паспортные данные при регистрации в бюро кредитных историй.Полный реестр бюро кредитных историй можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации по ссылке. Вот некоторые организации из этого списка:
- Национальное бюро кредитных историй https://www.nbki.ru/
- Бюро кредитных историй Equifax https://www.equifax.ru/
- Кредитное бюро Русский Стандарт https://www.rs-cb.ru/
После регистрации на любом из этих сайтов и авторизации при помощи Госуслуг, поищите функцию бесплатного получения кредитной истории и через короткое время от пары минут до 2 часов, вы получите отчет о своей кредитной истории.
