как пользоваться кредиткой

5 простых правил пользования кредитной картой

Кредитные карты в современном мире один из наиболее распространенных банковских продуктов для населения наравне со вкладами, кредитами и дебетовыми картами. Возможность иметь средства для любых неотложных нужд, даже если потребность в них может возникнуть только пару раз в год, подкупает своим удобством и простотой. Кроме того, сам выпуск кредитной карты бесплатен и не влечет затрат до того момента, когда вы начнете тратить деньги с кредитки.

Вместе с тем, кредитная карта – это игра в кошки-мышки с банком, где банк хочет получить доход в виде высоких процентов за пользование средствами (в среднем 20-25% годовых), снять комиссии, а в случае несвоевременного возврата кредитных денег – содрать штрафы и неустойку за нарушение условий. Владелец же кредитной карты, хочет иметь возможность точечно использовать деньги банка для решения своих финансовых вопросов и при этом свести объем выплат процентов и комиссий к минимуму.

Что грамотно пользоваться кредитной картой и не отдавать лишние деньги банку за пользование средствами, нужно соблюдать несколько простых правил.

Правило №1 “Разберитесь в условиях по кредитной карте вашего банка”

При оформлении кредитной карты важно детально изучить все условия, тарифы и положения кредитного договора с банком, чтобы четко понимать правила действия беспроцентного периода (грейс периода), сроки и порядок начисления процентов на задолженность по карте, комиссии при отдельных операциях и возможные штрафы за нарушение условий и сроков внесения.

Часто банки в своих целях составляют условия достаточно запутанно, чтобы явно или косвенно ввести клиентов в заблуждение и “подловить” не незнании каких-то деталей или параграфов договора, написанных мелким шрифтом, в целях получения все тех же комиссий, процентов за пользование деньгами и штрафов. Даже если у вас уже была кредитка в одном из банков и вы в целом знакомы с продуктом, при оформлении кредитной картой нужно всегда уделять этому внимание, потому что условия у банков отличаются и могут меняться в одном и том же банке.

Приведу пример с методикой расчета беспроцентного периода по карте: существует целых 3 подхода, которые существенно отличаются. Грейс период может рассчитываться: 1) по расчетному периоду (так делает Сбербанк, например) 2) с момента первой покупки (Альфабанк) 3) по каждой отдельной операции

Правило №2 “Никогда не снимайте с кредитной карты наличные деньги”

Часто ошибочно клиенты банков полагают, что единые правила по кредитной карте действуют независимо от способов использования кредитного лимита на ней. Однако это не так. Помимо того, что за использование средств банка вне беспроцентного периода нужно платить очень высокие проценты – 20-25% годовых, худший из способов использования кредитной карты – снять с нее наличные деньги.

В этом случае, любой банк берет отдельную комиссию порядка 3-5% за снятие наличных с кредитной карты, независимо от банкомата, где вы снимаете деньги. Кроме того, при снятии наличных не распространяется беспроцентный период и банк начинает начислять проценты с первого дня.

Почему банк берет проценты за снятие средств по кредитной карте? Причин несколько, но основная из них – чтобы клиенты не использовали средства самого банка для получения дохода. В противном случае можно было бы снять по кредитке банка деньги, пользуясь беспроцентным периодом вложить в тот же банк на эти средства, например, на вклад на 1 месяц, а потом вернуть банку деньги до начисления процентов по кредитке. Таким образом можно было бы “крутить” средства самого банка, получая доход.

Правило №3 “Кредитная карта не для повседневных нужд”

Поначалу, кредитные карты часто вызывают легкую эйфорию, ведь имея в кармане карту с лимитом в 100-200-300 тысяч рублей начинает казаться, что финансовые возможности увеличиваются и теперь можно “не париться” о деньгах. Многие обладатели карточек воспринимают их как возможность сохранить уровень потребления даже если уровень дохода пошатнулся или как возможность позволить себе чуть больше, чем раньше.

К сожалению, идея с кредиткой “потрачу сейчас, а потом буду выплачивать по чуть-чуть” – это плохая идея. За счет высокой стоимости заемных денег, различных комиссий и штрафных санкций при нарушении условий даже у достаточно дисциплинированных заемщиков долги по кредитной карте могут расти как снежный ком.

Кредитные карты – это инструмент для экстренных, важных и незапланированных трат, к которым не относятся заказ суши, бензин или новый телефон.

Правило №4 “Гасите задолженность по кредитке в беспроцентный период”

5 простых правил пользования кредитной картой

Если для экстренных расходов вы воспользовались кредитной картой, всегда нужно стремиться погасить долг в рамках беспроцентного периода полностью или хотя бы большую часть. При этом, если вы понимаете, что сделать это по какой-либо причине невозможно и тем более закрыть долг не удастся за 2-3 и более месяцев после беспроцентного периода, гораздо разумнее рассмотреть получение кредита на любые цели, чтобы закрыть долг по кредитке и потом выплатить кредит.

Стоимость денег по кредитке значительно выше любых кредитных продуктов банков и пользуясь деньгами банка как кредитом вы очень много переплачиваете. Взять даже нецелевой кредит будет намного выгоднее.

Правило №5 “Не допускайте просрочек по внесению обязательного платежа по кредитной карте”

Предположим, что даже с учетом предыдущего правила, жизненные обстоятельства складываются так, что закрыть долг по кредитке “одним махом” не представляется возможным и вы вынуждены в течение нескольких месяцев выплачивать задолженность. Ни в коем случае нельзя допускать нарушения сроков внесения хотя бы минимальных платежей по кредитной карте. В противном случае, пострадает не только ваш кошелек, ведь банк начислит неустойку и штрафы, но и пострадает ваша кредитная история, что в дальнейшем осложнит получения кредита на хороших условиях или даже сделает это вообще невозможным.