досрочное погашение ипотеки

Погасить ипотеку досрочно или инвестировать?

Когда появляются свободные средства часто возникает вопрос о том, как лучше ими распорядиться и в отдельных случаях люди сталкиваются с дилеммой: досрочно погасить ипотеку (полностью или частично) или инвестировать в какие-то ценные бумаги или собственный бизнес? Что выгоднее?

Давайте рассмотрим варианты инвестирования для начинающего инвестора в этой ситуации и постараемся дать взвешенный ответ как лучше поступить в такой ситуации.

Если досрочно гасить ипотеку

При погашении ипотеку у заемщика есть два варианта: выбрать сокращение срока кредита или снизить ежемесячный платеж по ипотеке. На сайте есть отдельная статья о том, какой вариант выгоднее.

Однако в любом случае досрочное погашение означает, что вы получите гарантированную “доходность” в 8-11% годовых (смотря какие у вас условия по ипотечному кредиту) прямо здесь и сейчас. Доходность я взял в кавычки, потому что это та переплата, которую получил бы от вас банк, но тем не менее, все что сэкономлено, то заработано. Пусть и с оговоркой.

Таким образом, чтобы инвестиции в ценные бумаги или бизнес имели экономический смысл, нужно чтобы доходность от таких инвестиций были выше вашей текущей ставки по ипотеке.

Если инвестировать в свой бизнес

Этот вариант выглядит разумным, если у вас есть действующий отлаженный бизнес и вы можете реально оценить его текущую доходность и потенциальный доход от ваших дополнительных вложений.

Если же вы хотите начать бизнес с нуля – нужно быть осторожным. 8 бизнесов из 10 закрываются с первые 2 года после запуска и часто не просто без прибыли, а с убытками. При этом практически всегда изначальные оценки затрат на запуск бизнеса оказываются неверны и требуется денег в 2-3 раза больше на инвестиции в оборудование, людей, товар и просто на покрытие убытков, пока бизнес начнет приносить прибыль. На мой взгляд, рисков при этом варианте значительно больше.

Если инвестировать в облигации

Погасить ипотеку досрочно или инвестировать?

Наиболее надежные облигации это ОФЗ или облигации регионов России, но доходность по ним около 8%, что ниже ставки по ипотеки. На рынке есть облигации с более высокой доходностью 10-12%, но и риск по ним выше. Хотя облигации и являются более надежным инструментом, чем акции компаний. Дефолты по облигациям случаются нечасто, но исключать этот риск, особенно при поиске облигаций с высокой доходностью не стоит.

Если инвестировать в акции

Начинающим инвесторам стоит помнить, что рост рынка акций и отдельных бумаг не является гарантированным, даже если компания их выпустившая, вполне успешна. Доходность инвестиций не гарантирована, а при успехе, с доходов нужно вычесть 13% НДФЛ. Однако, по итогам инвестирования даже длиной, например, в 1 год легко остаться с убытками.

С учетом всего сказанного выше, если у вас появляются свободные средства, более выгодным выглядит погашение ипотеки, так как таким способом вы сможете получить гарантированную экономию/доход без каких-либо рисков. При инвестициях в облигации сложно получить доходность выше 8-10% без значительного увеличения рисков получить убыток, акции меняются в цене достаточно непредсказуемо и не всегда могут расти в цене. Инвестиция в собственный бизнес потенциально может принести значительно большую прибыль, но только если это не запуск бизнеса с нуля.