Автор: Мечта о дополнительном пассивном доходе и, в идеале, переход к полной финансовой независимости близка и понятна многим, однако для большинства кажется несбыточной, далекой и нереализуемой. Однако, этот путь требует не так много усилий при некоторой дисциплине и понимании как начать инвестировать и что для этого нужно сделать в первую очередь.
К сожалению, многие не подвергают анализу структуру своих затрат и полагают, что к богатству и финансовой свободе их может привести только увеличение зарплаты. Статистика показывает, что это не так в 95% случаев. По мере роста доходов, люди как минимум соразмерно наращивают расходы и остаются на месте, хотя общий уровень жизни подрастает.
Например, у вас есть автомобиль Ваз, ипотека на однокомнатную квартиру и раз в год вы летаете на отдых в Турцию. Когда ваша зарплата вырастает в 2 раза, обычно берут в кредит престижную иномарку, ипотеку на квартиру получше и 1-2 раза в год остается на отдых в Европе или жарких странах, а накоплений как не было, так и нет. Психология в действии — Я же заслужил! Нужно же себя порадовать! Имею право подчеркнуть свой возросший социальный статус! Запомните, откладывать и инвестировать деньги можно и при зарплате в 30 000 и 300 000 рублей, вопрос в желании и самодисциплине.
Вместе с тем, если вы задумываетесь как начать получать пассивный доход, как избавиться от долгов и начать сберегать деньги — первый шаг уже сделан и дальше нужно осознать и спланировать дальнейшие действия.
Избавиться от долгов
Когда возникает желание инвестировать деньги, люди часто забывают о главном правиле: сначала избавьтесь от долгов! Представьте себе корабль с пробоинами, на котором вы пытаетесь поставить паруса — он продолжит тонуть и не сможет набрать ход, пока вы не устраните пробоины и не откачаете воду из трюма. Так же ваши средства продолжат утекать на выплаты по потребительским кредитам, выплату ипотеки и кредитной карте, пока вы параллельно будете пытаться что-то накопить.
В запущенных случаях бывает, что люди одновременно пополняют депозит и пользуются кредитной картой платя проценты. Т.е. одновременно дают деньги банку под 5-7% и берут под 25% в долг.
Даже если у вас только ипотечный кредит, нужно в первую очередь направить все усилия и средства для его досрочного погашения. Вы знаете свою ставку по ипотеке? Поздравляю! Именно такой процент вы по сути дела можете сэкономить на досрочном погашении, а все что сэкономлено, то заработано.
Традиционно, если кредитов у вас несколько, начинайте активно погашать кредит с наибольшей процентной ставкой, потом кредит с более низкими процентами и продолжайте пока не избавитесь от кредитного рабства полностью.
Подушка безопасности
Итак, мы освободились от долгов и у нас начали появляться свободные средства. Не стоит торопиться с инвестициями — покупать акции и облигации, доли в паевых фондах и ETF. Сейчас вам нужно сформировать подушку безопасности, которая позволит вам укрепить и обезопасить свое положение в жизни. К сожалению, об этом шаге часто забывают, что потенциально может привести к дополнительным рискам и даже прямым потерям.
Обычно рекомендуется создать запас денег в размере ваших расходов на 6-12 месяцев. Т.е. если вы или ваша семья тратит 50 000 рублей в месяц, то нужно отложить 300 000 — 600 000 рублей, чтобы в случае потери дохода, работы или других форсмажорных обстоятельств ваш уровень жизни не изменился, вам не пришлось принимать быстрые и необдуманные решения или снова влезать в долги. При этом важно, чтобы вы взяли именно средний обычный расход без преуменьшения, мол, если что — будем экономить и протянем как-нибудь и на вдвое меньшую сумму денег, чем обычно.
На практике это значит, что в случае, например, потери работы вы окажетесь сначала в стрессе из-за увольнения, а потом будете в стрессе постоянно потому что нужно экономить, ужимать расходы и нельзя вести привычный образ жизни. Это неправильно.
Приведу пример из личного опыта. В кризис 2008 года я потерял работу руководителя отдела продаж и был вынужден срочно искать другую работу, потому что у меня не было сбережений, а значит и времени отдышаться и спокойно ходить по собеседованиям. Я не мог потратить на поиски более 1 месяца и в итоге был вынужден устроиться менеджером по продажам, так как не смог быстро найти вакансию руководителя, соответствующую моей квалификации, опыту и зарплатным ожиданиям. В итоге, спешка замедлила мою дальнейшую карьеру и рост доходов на 1-2 года. Будь у меня на тот момент подушка безопасности и возможность выбирать работу в течение 2-3 месяцев, этого можно было избежать.
Все средства, которые вы направляете в неприкосновенный запас, не должны использоваться для долгосрочного инвестирования. Здесь ваша задача сохранить, а не приумножить, при этом должна быть возможность быстрого доступа к этим деньгам в случае необходимости. Можно положить деньги на короткий депозит, можно просто держать на карте с процентами на остаток, можно частично обменять на валюту или комбинировать эти варианты. Если представить, что вы все-таки вложили эти деньги, например, в акции, то может быть такая ситуация, когда вам они понадобились, а акции упали в цене на 10-20% и вы будете продавать прямо сейчас на невыгодных условиях, хотя, вполне вероятно, что через 2-3 месяца курс акций выровнялся бы.
Начинаем инвестировать
После того, как мы погасили все долги и отложили деньги в подушку безопасности на черный день, можно осторожно начинать инвестирование. До этого, нужно изучить информацию об основных инструментах инвестирования для начинающих (депозитах, акциях, ПИФах, ETF) и базовых принципах работы фондового рынка.
Поначалу у вас одновременно и мало свободных средств, и опыта, для инвестирования в сложные рынки, например, в недвижимость, акции второго эшелона, ноты и т.д., поэтому нужно начинать с простых инвестиций и наращивать не только капитал, но и багаж знаний.
Большое значение имеет и первичный выбор надежного, удобного брокера с низкими комиссиями для начинающих инвесторов. Посмотрите нескольких, внимательно почитайте все условия, сравните, не верьте рекламным буклетам.
На мой взгляд, для начинающих оптимально начинать с инвестиций в ETF фонды, надежных облигаций и акций «голубых фишек».
